Loistavaa kesää kaikille ja nyt nautitaan, kun lämpö tänne kerrankin puhaltaa. Näyttäisi tuo ensiviikkokin kyllä olevan mahtava melkein koko Suomineidon pituuksilla, joten kyllä kelpaa!

Kuulemisiin...

Olenko se vain minä, vai jyllääkö epävarmuus aina syksyisin?

Ainakin mitä tulee ydinohjuksiin, niin onhan tuossa jotain, mitä pelätäkin. Suomessa kuitenkin tallataan syksyä pitkin kohti mahdollisesti maaliskuussa alkavaa mustaa talvea... Ainakin täällä Helsingissä. Lahdessa odotetaan lunta jo Helmikuun 23.

Postauksen pointti: Vuodatus!

Korkoesimerkkejä pikavipeistä - 6 suosittua paikkaa:

1. Credigo - 1000 euron pikavippi maks. 5 v. laina-ajalla on 39 euroa / kk. Todellinen vuosikorko n. 46,69 %.
2. Pikavippi.fi - 300 euron pikavippi 184 vrk maksuajalla, kulut 75 euroa kaikkiaan. Todellinen vuosikorko max. 49,60 %.
3. Lainasto (pikalaina) - 400 euron pikavippi, jonka todellinen vuosikorko 48,90 % 12 kuukauden laina-ajalla, kokonakskulut 550 euroa (korko-osuus 150 euroa).
4. Vivus pikavippi - uudet asiakkaat, 400 euroa, kokonaiskulut 400 euroa, todellinen vuosikorko 0 %.
5. Ostosraha - 400 euron pikavippi 12 kk maksuajalla, todellinen vuosikorko 29,76 %.
6. Ferratum pikalaina: maksuaika 30 vrk 300 euron pikavipille, kulut 0 euroa (vain uudet asiakkaat).

Mikään yläpuolella mainituista tai monista muista vastaantulleista ei ylittänyt kyseistä 50,5 % korkoa! Huomattavasti oli kuitenkin, että Vivuksen, Ferratumin ja Suomilimiitin vanhojen asiakkaiden lainoissa (tililuotoissa) korko ylitti helposti tuon 50,5 prosenttiyksikköä, mutta tuote on täysin eri kuin kertanostollinen pikavippi.

Pikavippejä suitsitaan aivan suotta yhä 2017 vuonnakin ja lakiuudistus lienee olevan tuloillaan(?). Uutisointi tästä on vähissä, mutta jotain aloitteita on tehty ja näyttävät olevan hyvin yksimielisiä. Mitä tämän jälkeen? Painetaanko korkoa vielä lisää? Kuka vielä vertaa tänä päivänä pikavipin korkoa esim. asuntolainan vastaavaan?

Kyzeessä ovat täysin vertailukelvottomat lainatuotteet, koska ne eriävät toisista merkittävästi:

• Pikavippi on kymppejä, satasia tai korkeintaan tuhat euroa, kun asuntolaina on harvemmin alle 100 000 euroa ja usein jopa 300t - 500t euroa.
• Pikavipin maksuaika on 30 - 360 vuorokautta, kun maksuika asuntolainalle on kymmenestä vuodesta jopa 20 vuoteen (maksuaikapidennyksillä jopa yli tämän).
• Euromäärälliset erot ovat hurjan suuria: pikavipeissä satasia tai kymppejä tai JOPA 0 euroa, asuntolainassa maksat lähes tuplat takaisin, mitä lainasit eli TOISEN ASUNNON VERRAN.

Huomaatko nyt kaavan ja näiden kahden välisen eron ja sen absurdiuden joka vallitsee, koska näitä verrataan yhä keskenään... ?

Kukaan päättäjistä ei tunnut asiasta välittävän ja kuluttajan kannalta tietenkin kaikki korkoalennukset ovat pelkkää plussaa. Allekirjoittanut ei ole koskaan ottanut pikavippiä, mutta pankin joustolainaa kyllä ja asuntolaina meillä on puolisin kanssa jaettuna. Puoliso on myös pesukoneen hajottua joskus turvautunut ilmaiseen pikavippiin, jonka hän maksoi koroitta takaisin kahdessa viikossa. Osamaksurahoitus olisi tullut jopa kalliimmaksi tässä tapauksessa, eikä mitään "kahden viikon korotonta maksuaikaa" ollut neuvoteltavissa silllon kyseisestä kaupasta.

Yhteenveto: pikavippi ei ole kallis! Eikä myöskään "vikatikki", niin kuin sanotaan.

Oikein käytettynä ja fiksusti lyhennettynä pikavippi ei todellakaan ole kallis, vaan se on suorastaan ilmainen. Jo yli seitsemän lainapaikkaa tarjosi syksyllä korotonta pikaluottoa, joten miksi suut ovat yhä mutrussa? Mikä kuluttajille sitten ylipäänsä riittää, saati sitten päättäjille? Ensimmäisen korkokaton ymmärtää, koska pikavippi oli oikeasti kallis vielä ennen 2013 alkukesää. Korkokatto kuitenkin muutti kaiken, joten nythän pitäisi olla tyytyväisiä tilanteeseen? Esimerkiksi Ruotsissa ja monessa muussa Euroopan päässä koroissa valitsee yhä "myöntäjän vapaus" eli se voi olla ihan mitä vaan: JOPA TUHANSIA PROSENTTEJA.

Tästä ei todellakaan pitäisi marmattaa kirjoittajan mielestä, mutta emme kai me parempaakaan keksi, vai mitä? Jokin on aina vinossa ja se on varmasti vielä 2100-luvullakin niin..

Joustoluottoja kilpailuttavan kannattaa seurata ihan saamaa kaavaa kuin kulutusluottoakin ja inspiraatiota kannattaa repiä faktasta, jonka mukaan voit säästää jopa tuhansia euroja valikoimalla paremman vaihtoehdon naapurista. Ensimmäistä vastaantullutta vaihtoehtoa ei pidä ottaa summamutikassa, vaikka monelle lainojen vertaus tuottaakin tuskan hikeä tai suorastaan kyyneliä.

Älä lankea tähän ketunkuopppaan, vaan mieti säästöä, joka näkyy ihan konkreettisesti tulevien kuukausien aikana valikoidessasi sen halvemman lainan. <- Tämä edellyttää kuitenkin sitä zeniläisyyttä eli valikoi rauhassa vertaillen.

Joustoluotto sopii myös velkojen uudelleen järjestelyyn

Otsikkoon palatakseni, voit käyttää joustoluoton siis aivan vapaasti, jos olet velan uudelleen järjestelyaikeissa*. Tässä pitää vain tarkkailla kokonaistakunnuksia ja ns. re-budjetointi tulee kysymykseen eli lainan uusi tuleva kuukausierä pitää suhteuttaa kuukauden menoihin ja jotain positiivista lukemaa pitää jäädä viivan alapuolelle. Muuten homma ei toimi pitkässä juoksussa, vaan suistut raiteilta yhä pahemmin vaipuen syvempään velkakuoppaan.

*Jos olet päättänyt yhdistää tai järjestää velat / lainat uuteen uskoon ja haluat sen hoituvan netissä, kannattaa lähteä täältä liikkeelle.

Voit myös aiheesta aiheesta kilpailu- ja kuluttajavirastosta tästä linkistä painamlalla sen laatimasta pdf tiedostosta (joka on siis ihan virallinen valtion virasto, jos tämä ei tuttu ja varsinkaan nuorelle väestölle ei varmastikaan ole). Lisäys jälkeenpäin :Älä panikoi, jos linkki ei toimi kaikilla matkapuhelimilla, kokeiltu on. Joustoluotolle on monta käyttötarkoitusta yli 90 % niistä sopii pienlainarahoitukseen, mutta nostamalla koko luoton pihalle, saat isompaakin lainaa, mutta korko on sitten varsin korkea.

5 kohtuullisen yksinkertaista vinkkiä alempaan korkoon:

Tässä tekisi mieli laittaa ykköseksi ja viidenneksi kaikkiin kohtiin: "VERTAA!", mutta ei nyt kummiskaan:

1. Ensiksi kannattaa miettiä oman lainan tarpeen suuruus
2. Mieti tarvitsetko joustoluottoa, kulutusluottoa vai kävisikö jopa luottokortti tarpeeseenne
3. Lähde tekemään lainavertailua ja poimi vaikka 5 - 10 vaihtoehtoa
4. Vertaa näistä ja ota jäljelle kaksi parasta (paras = alin korko ja sopivat ehdot, muista maksuaikataulu sekä kk + kokonaiskustannukset)
5. Lähetä lainahakemus ja jää odottamaan vastausta (tämän saa sähköisellä haulla useimmiten tosi nopeasti)

Ei varmaan kenellekään mitään uutta, mutta niin kauan kun joku vippaa korkealla korolla, niin asiasta voi mainita. Vielä on olemassa kiskurihintoja ja satojen prosenttien korkojä, näihin ei kannata langeta muuta kuin pakon edessä. Ja silloinkin tiedostaen pystyvänsä maksamaan lainan takaisin viimeistään eräpäivänä.

Mitä velka oikeastaan sitten on?

Kevennyksenä vielä ja ihan informativiisena sellaisena video Inderesin toimesta Youtuubissa: "Mitä velka on?": Ps. yritetty upottaa blogiin, mutta koska kirjoittaja on hiukan käsi tekniikassa, niin linkki rykäistä. Ajaa saman asian. En kirjoita asiasta edes tiivistelämää, koska video kertoo enemmän kuin monta tuhatta sanaa. Elämme ihmeiden aikaa, kun kaikki löytyy sähköisessä muodossa! Toivottavasti artikkeli antoi taas uutta tietoa, jolla olisi edes hiukan jotain painoarvoakin.

Lukijoita on vähän inaktiivisuuden takia, mutta jahka kiireiltä kerkee päivittämään taas lisää, niin eiköhän jotain keskusteluakin saada aikaiseksi? Palataan taas, kun kalenterissa on tilaa. =) Viimeistään joululoman koittaessa uskaltaa luvata.

Sopivan joustoluoton, kulutusluoton tai pankkilainan valinta mietityttää aina. Päässä hyörivät kysymykset: "Olikohan laina nyt varmasti halvin?", "Voinko luottaa tähän palveluun?", "Olisinko tarvinut kuitenkin lainaturvan?", "Olisinkohan voinut saada jostain lainaa, jossa on paremmat ehdot joustavuuden suhteen?" Ja niin edelleen...

Lainan etsimisessä kannattaa olla tarkkana, mutta siitä ei kannata tehdä itselle ihan ylivoimaista taakkaa. Muutama prosentin kymmenyksen ero koroissa ei työssä käyvän lompakossa juurikaan tunnu. Et kuitenkaan tule suurella varmuudella löytämään sitä maailman halvinta lainaa, mutta halvimman sakkiin pääset kuitenkin helposti.

Seuraavassa kirjoituksessa kerron, kuinka pääset helposti näkemään lähes koko Suomen, kyllä, koko Suomen lainatarjonnan pienellä vaivalla. Joustoluottojen ja kulutusluottojen vertailu kannattaa, verkossa se käy myös helposti & mitään se ei maksa. Tässä vinkki, mitä blogin seuraava vaihe voisi käsitellä ;)
 

Kuinka pitkä on se aika, missä kulutusluoton lyhennykset hoidetaan?

Kulutusluottojen maksuaika vaihtelee, yleensä se on keskimäärin muutamasta vuodesta reiluun viiteen vuoteen, mutta kulutusluottoja on mahdollista saada pankeilta ja muutamalta muultakin rahoittajalta 15 vuodeksi lainaan. Mieti tarkkaan, kuinka pitkäksi ajaksi haluat kulutusluoton taakaksesi. Huomioi tässä ennen kaikkea, ettet todellakaan halua joutua maksuvaikeuksiin, älä siis ota liian lyhyttä aikaa tarkoituksella (vaikka usein maksuvapaita kuukausia ja eräpäivän siirtoja kyllä on mahdollista tehdä, joita käsitellään seuraavassa kappaleessa).

Joustaminen - maksuvapaat kuukaudet ja eräpäivän siirrokset

Tämä on tärkeää, jouduithan jo kerran vippien ja muiden luottojen kanssa liriin, niin et halua sen tapahtuvan enää toiste, ethän? No et varmasti! Eli homman nimi on seuraava:

Selvitä matalan todellisen vuosikoron ja sopivan maksuajan kaveriksi myös, onko lainalle mahdollista saada maksuvapaata, kuinka usein, millä hinnalla ja kuinka helposti. Selvitä myös, voitko siirtää eräpäivää tarvittaessa ilman kustannuksia. Yleensä nämä molemmat onnistuvat, sillä lainanmyöntäjät ovat hyvinkin joustavaisia, yrityksille ja pankeille on tietenkin tärkeintä, että laina tulee yleensäkin maksetuksi. Yksi kuukausi sinne tai tänne ei siis hetkauta näitä firmoja.

Mutta kannattaa myös varautua tiettyihin tilanteisiin, kuten äkilliseen työpaikan menetykseen. Mieti, onko se kohdallasi mahdollista ja vaikka kokisit sen kuinka epätodennäköiseksi, kannattaa kuitenkin jonkinlainen pelivara jättää. Ei kannata budjetoida itseään liian tiukille tai ottaa riskejä. Ne voivat realisoita ja kostautua, joten suosittelen olemaan erittäin tarkkana ja miettimään ainakin kahden yön yli näitä asioita. Älä kiirehdi lainanotossa, vaikka se tuntuisikin uskomattoman hyvältä tarjoukselta! Tiedäthän, että se tarjous ei tule sinulta karkaamaan, jos joku niin väittää, niin se on puhdasta markkinointia ja palturia!

Myös pankit tarjoavat lyhennysvapaata ja esim Nordean lyhennysvapaat ovat hyvä esimerkki, kuinka joustoa voi saada. Tässä tapauksessa joustoa on kahden kuukauden verran joustoluotossa jokaista vuotta kohden. Tämä on oikeastaan hyvin tyypillinen maksuvapaiden määrä ja sama lukema on monen yksityisenkin rahoittajan ehdoissa. Joiltakin niitä saattaa löytyä jopa kolmekin, mutta muista ettei nämä yleensä tule ilmaiseksi ja korkoa joudut maksamaan siltäkin ajalta!

Seuraavassa artikkelissa puhutaan sitten itse joustoluoton/kulutusluoton valitsemisesta - mikä onkaan se paras yhdistelylaina? Pian sen näette.

Jos sinulla on siis yksi pikavippi maksettavana pois, ei lainojen yhdistely tule vielä silloin välttämättä kysymykseen, itse asiassa hyvin harvoin tässä tapauksessa. Yksi vippi kannattaa maksaa tyynesti pois, vaikka kulut saattavat tuntua kovilta. Erityisen kovilta ne tuntuvat, jos maksaa lainaa pois aina minimilyhennyksillä. Kannattaa yrittää nipistää ja suurentaa eriä edes vähän, niin saat koko pikavipin pois alta nopean vilkkaa ilman pahoja kuluja.

Tarina on kuitenkin toinen, jos vippejä on kaksi tai useampia. Puhumattakaan, jos sinulla on vielä kaverina siihen muita laskuja, erityisesti osamaksuja. Tässä tapauksessa kannattaa lähteä kaavailemaan, jos vaikka yhdistäisit lainat yhdeksi rahoituskokonaisuudeksi vähentäen samalla kuukausittaisia lainanlyhennyskuluja prosentuaalisesti jopa neljänneksellä - tai mahdollisesti jopa vielä enemmän. Kaikkihan riippuu tyystin siitä, miten edullisen kulutusluoton/yhdistelylainan saat nykyisten ylihintaisen pienluottojen/joustoluottolyhennysten tilalle. 

Älä ota ihan ensimmäistä, tai edes toista lainatarjousta vastaan, ellei se ole varmasti halvin!

Ensimmäiseen lainaan tai luottotarjoukseen ei kannata heti tyytyä, vaan kun kerta ryhdyt säästämään, niin säästä kunnolla: eli tee vertailu tarkasti ja ota vasta halvin kulutusluotto! Hyvänä mittarina tässä on varmasti lainaajan jo ainakin osittain tiedostama todellinen vuosikorko. Mitä pienempi lukema todelliseen vuosikorkoon on merkitty, sen halvempi luotto on kyseessä. Tähtää siis pienikorkoiseen lainaan, niitä kun saa nykyään jopa verkosta alkaen hieman yli 4 prosentista ja kuka tahansa pystyy kilpailuttamaan itselleen halvempikorkoisen luoton (jos siis olet työelämässä ja sinulla on säännölliset tulot) kuin pikvippien kymmenien ja satojen prosenttien korot.

Mitä lainojen vertailussa kannattaa erityisesti ottaa huomioon, muuta kuin lainan todellinen vuosikorko? Tämä tulee olemaan seuraavan blogikirjoituksen aiheena. Stay tuned! :-)

Raha polttelee näpeissä ja se tekee ihan kaikilla. Jos aiot säästää tai yrität selvittää vanhoja velkoja lainojen yhdistelyllä, kannattaa pitää nyt pää kylmänä ja tehdä tarkasti mietittyjä päätöksiä: näin voit säästää useampia satasia tai kovasti velkaantuneena tuhansia. Ja unohtamatta, että pelastat myös itsesi mahdollisilta maksuhäiriömerkinnöiltä!

Olen kamppaillut vippien kanssa pitkään ja minulla on lisäksi ollut muutenkin hankala taival, osittain omaa typeryyttäni ja elämässä on ollut muutenkin vastoinkäymisiä vähän joka saralla. Olen kuitenkin onnistunut päihittämään vaikeudut ja suunta on nyt varmasti oikea. Jos joku joskus päätyy lukemaan tätä blogia, niin toivottavasti onnistun pelastamaan edes yhden ihmissielun itseni lisäksi totaaliselta velkapainajaiselta ja maksuhäiriömerkinnän saamiselta.

Avaan blogissa seuraavia asioita:

1. Miten lainojen yhdistämisen voi hoitaa kaikista edullisimmin ja mitä vaihtoehtoja siihen yleensä on

2. Kuinka pystyn laskemaan nykyisten lainojen kustannukset (sekä kk- että vuositasolla ja yhteensä) ja vertaamaan niitä uuden kulutusluoton kuluihin

3. Mitä virheitä kannattaa välttää (sellaisia mitä allekirjoittanut on tehnyt!)

4. Miksi lainojen yhdistely EI aina jokaisessa tapauksessa ole kannattavaa/edullisinta

5. Yhdistelylainan hakeminen osamaksujen, luottokorttilyhennysten ja pienlainojen lyhentämiseen

6. Voiko netistä ihan oikeasti saada edullista lainaa vai onko pankki aina vaan se paras vaihtoehto